Ни для кого не секрет, что в России очень сложная ситуация с финансовой грамотностью населения. Вызвано это многими причинами, не будем сейчас детально на них останавливаться. Статистика показывает крайне неутешительную картину. По данным 2014 г четверть взрослого населения нашей страны не имела никаких накоплений и направляла часть своих доходов только на выплату кредитов, чаще всего потребительских. Чтобы было понятно, это говорит о том, что взрослые ответственные семейные люди покупают бытовую электронику, ездят на курорт и ремонтируют свои квартиры в долг. Чем они при этом руководствуются и что творится в их головах неясно, но факт остается фактом.
Местечковая психология, ограниченность и инертность россиян мешают им избавиться от главных факторов, вынуждающих их кормить ненасытные банки, выплачивая им завышенные проценты, комиссии, штрафы и пени за просрочку. В первую очередь, это привычка жить не по средствам, свойственная не только отечественным широким массам, но также и малообразованным слоям других стран. Подверженность манипуляциям, льющимся с телеэкрана, приводит к безрассудным тратам и тяжкому похмелью после них. Во времена Советского Союза не существовала такой развитой системы потребительского кредитования, и небогатое население было вынуждено годами копить на крупные покупки. При кажущейся непрестижности такого подхода с точки зрения правильных взглядов на личные финансы этот подход гораздо более правильный и рациональный чем то кредитное безумие, которое мы наблюдаем сейчас. Характерная примета времени – то, что лучшим рекламным слоганом для продажи недальновидным потребителям товаров в кредиты стал лозунг: «Живи сейчас – плати потом». Порочная практика бездумного залезания в долги упорно вбивается в мозг народа. Долгоиграющие последствия этого печальны. Стало в порядке вещей покупать в кредит подержанную машину, расплачиваться кредитными деньгами с карточки в супермаркете, оформлять кабальную ипотеку или залезать в кредит с переплатой в десятки процентов ради покупки имиджевой модели телефона.
Стереотип жизни одним днем не только приводит к прямым потерям на процентах по кредитам и банковским комиссиям, но и потерям по неполученным доходам в будущем, если учесть, сколько можно было бы получить в будущем проинвестировав эти деньги.
Упущенные возможности посчитать несложно, есть всем известные формулы сложных процентов и дисконтированного денежного потока. Даже если в качестве аргумента при расчетах взять не самую большую норму доходности равную ставке рефинансирования, то откроется такой масштаб катастрофы, что желание влезать в долги и тратить кровно заработанное на всякие безделушки резко пропадает.
Другой фактор, мешающий грамотно управлять личными финансами, корреспондирует с первым в плане подверженности населения влиянию телевидения, рекламы и прочих имиджевых составляющих. Люди очень часто покупают то, что реально им совершенно не нужно. Последние модели смартфонов, дорогие машины, брендовая одежда покупаются не потому, что гаджет необходим для коммуникаций по бизнесу или в целях соответствия корпоративному дресс коду. Чаще всего желание «быть в тренде», не выделяться из толпы знакомых по уровню престижа является мотиватором к покупке.
Третья причина финансовых бедствий россиян это полное отсутствие культуры долгосрочного планирования своего бюджета. Жизнь по принципу «дожить до зарплаты» вообще является характерной чертой менталитета стран третьего мира. Целеполагание должно осуществляться не на ближайший месяц, а на десятилетия.
Теперь поговорим о возможных противоядиях, которые могли бы помочь изнемогающему под долговым ярмом российскому обывателю. Первое из них – это жесткий учет и контроль всех доходов и расходов. На рынке есть множество программных решений в области домашней бухгалтерии как платных, так и бесплатных. Не будем сейчас вдаваться в анализ каждого из них. Пусть каждый выберет то, что ему больше нравится. Это даже может быть и экселевская таблица и бумажный ежедневник, хотя, конечно, специализированный софт предпочтительнее в силу того, что заточен конкретно под решение задач оптимизации личных финансов. Скажем лишь, что такой учет обязательно должен регулярно и неукоснительно вестись. Самый простой и незамысловатый способ ведения финансовых записей доступен даже тем, у кого компьютерная грамотность на нуле. Можно разделить вертикальной линией тетрадный листок, слева вносить совершенные за день траты по той или иной категории (коммунальные платежи, питание, транспорт, одежда, развлечения и др.), а справа указывать приход денежных средств. Подведенный в конце месяца итог неизбежно наведет на глубокие размышления большинство наших сограждан.
Другой классический способ оздоровить свою финансовую жизнь – это регулярное откладывание 10% от всех доходов на банковский депозит. Пока на банковский депозит. Неискушенному в инвестировании обывателю тяжело разобраться в биржевых инвестиционных инструментах, поэтому здесь работает принцип «на безрыбье и рак рыба». Даже в условиях, когда ставка доходности по депозитам невелика это гораздо лучше, чем содержать жадных банкиров и жестоких коллекторов, выплачивая ростовщические проценты, комиссии и штрафы по кредитам.
Заключительный шаг и не менее важный, чем предыдущие назовем условно «ликвидация течей». У каждого человека есть какая-либо статья расхода, через которую деньги утекают ежедневно. Она может быть небольшой, но, как правило, регулярной. В частности, многие имеют вредные привычки, от которых необходимо избавляться. Чтобы мотивировать себя бросить курить посчитайте по формуле сложных процентов, в какую сумму через 30 лет могли бы превратиться деньги, потраченные на сигареты за год. То же относится к кофе в кафе перед работой и любым другим бесполезным, но финансово затратным привычкам.
Автор: Артем Гуртовой
Что думаете?