Очень распространенная ошибка в финансовой сфере жизни, которую допускает абсолютное большинство наших сограждан это стремление увеличить свои доходы, не задумываясь при этом о сохранении заработанного. В то время как нет никакого смысла прилагать нечеловеческие усилия для того, чтобы больше заработать, если не налажена система сохранения и приумножения заработанного. Если человек безалаберно расходует заработанное, не ведет учет, берет потребительские кредиты, то какие бы высокие доходы у него ни были, они будут что называется «не в коня корм». Для более наглядного описания такого положения вещей мы воспользуемся следующей метафорой. Сравним финансовое состояние человека с судном, плывущим по неспокойному морю. Если на судне имеется течь, сколько бы ни вычерпывали воду, она будет заливаться вновь. Кредиты, нерациональные траты, неиспользование средств для формирования резервов и прочие очевидные ошибки и есть пробоина в борту плавсредства личных финансов любого человека. При этом размеры и прочие характеристики судна не играют абсолютно никакой роли. Вода, поступающая из пробоины фатальна как для простой весельной лодки, так и для океанской яхты ценой в несколько десятков миллионов долларов. Прежде чем совершить какое-либо действие в данной сфере, следует помнить, что на этой метафорической лодке находится не только тот, кто принимает решение, но и те, за кого он в ответе. Дети, женщины и пожилые члены семьи в первую очередь могут пострадать от кредитов, подверженности телерекламе и прочих ошибочных решений и действий.
Посему, при наведении порядка на судне личных финансах первым делом необходимо устранить все течи и пробоины, через которые денежные средства бездарно утекают, не принося никакой пользы, не становясь сбережениями и инвестициями. Для выявления таких брешей и служит категорийный учет. Внесение всех расходов в программу в течение всего нескольких месяцев может предоставить информационный срез, который даст адекватное представление о реальной структуре расходов. После того, как все перекосы выявлены, намечаются пути выхода из создавшегося положения. Перекрываются неоптимальные траты, высвобожденные денежные средства направляются на погашение задолженностей, избавление от кредитных карточек, создание резервов, сбережений и инвестиций. Это первичные антикризисные меры актуальные для всех, кто никогда не занимался систематическим управлением своими личными финансами. Пока не приняты такого рода экстренные меры по финансовому оздоровлению, погашению задолженностей и формированию первичных сбережений, абсолютно не приходится говорить о каких либо более интересных и продвинутых способах инвестирования.
Опыт финансового консультирования наших соотечественников показывает, что многим из них свойственна одна и та же проблема, которую можно назвать мировоззренческой или психологической. Это погоня за высокими доходностями, не принимая во внимания параметры риска и надежности. Экономические потрясения последнего десятилетия поменяли эту невеселую картину, но лишь частично. Выход из кризиса, как на макро, так и на микроэкономических уровнях станет возможен только когда взвешенное отношение к риску и вопросам надежности станет частью национальной культуры.
С несоблюдением этих простых принципов связаны без преуменьшения настоящие жизненные трагедии и поломанные человеческие судьбы. Рассмотрим недавний пример. Человек, ничего не понимающий в инвестировании в финансовые инструменты, взял в кредит 500 000 руб. наличными и отдал их в доверительное управление знакомому «управляющему на форексе». Деньги естественно пропали, так как договор был составлен так, что все риски автоматически переносились на горе — «инвестора». «Партнер» перестал отвечать на звонки, пострадавший находится в критической ситуации во всех смыслах.
Конечно, здесь приведен крайний пример. К счастью, не все ошибки, которые допускаются, такие вопиющие по безграмотности, непониманию рисков и разрушительным последствиям. Наиболее частая ошибочная стратегия это так называемая «жизнь с колес», когда всё заработанное тут же тратится на те или иные «необходимые» нужды. Исправить такую ошибку можно взяв себе за правило 10-15% от всех полученных доходов направлять в неприкосновенные резервы. После того как они достигнут размера достаточного для проживания на протяжении в течение нескольких месяцев, дальнейшие платежи можно направлять на формирование более доходного инвестиционного портфеля. Жизнь так устроена, что денег мало всегда и потребление может оттянуть на себя абсолютно всё и более того. Только из излишков, которые неизбежно возникнут в результате учета и оптимизации расходов могут быть сформированы резервы и портфель инвестиций. После того как основные задачи по обеспечению устойчивости финансового судна будут решены, можно будет переходить к решению финансовых задач уже с более сложными параметрами. Тем, кто уверенно движется по этому пути, в перспективе не будут страшны финансовые бури и штормы, такие как экономические потрясения в масштабах государства, потеря работы. Даже реализация страновых рисков (смена правительства, революция, гражданская война и пр.) может не быть фатальной для эффективного продвинутого инвестора, так как уровень диверсификации и стоимость чистых активов позволяют ему эффективно с этим работать.
Отдельно следует сказать о целесообразности страхования. Поскольку в жизни может случиться всё что угодно, при наличии детей определённо имеет смысл застраховать свою жизнь в их пользу, чтобы в случае ухода из жизни родителей у них была хоть какая-то гарантия на будущее. Тоже касается иных видов страховок, в первую очередь страхования жизни.
Специфика страховки в том, что, как ни банально это звучит, её нельзя купить после того как произошло что-то плохое. Если произойдет несчастный случай, то стоимость восстановления здоровья на порядки превысит цену страхового полиса. Тогда будет уже поздно. Стоимость страховки однозначно оправдывает те риски, которые она покрывает. Важно лишь выбрать надежную страховую компанию, зарекомендовавшую себя на рынке и не страховаться у малоизвестных и ненадёжных страховщиков. Личный финансовый менеджмент подразумевает решение не только насущных задач, но и готовность к решению того, что может возникнуть в будущем. Поэтому различные виды страхования являются неотъемлемой частью стратегии.
Один из самых больших рисков, который допускает среднестатистический гражданин нашей страны – это пренебрежение самообразованием в области личных финансов. Постсоветскому менталитету свойственна определенная инертность и ограниченность. Это то, что необходимо преодолевать любой ценой, так как если это не сделает сам человек, его заставят это сделать объективные обстоятельства. Своего рода «программа минимум», которую должны выполнять инвестиции – это защитить сбережения от инфляции. То есть, норма доходности по инвестициям должна быть выше годового значения инфляции. В цивилизованных странах, таких как США, Канада, Великобритания государством выпускаются специальные защитные облигации, держателям которых ежеквартально выплачиваются суммы, покрывающие обесценение средств. В России такой инструмент отсутствует, в силу чего спасение утопающих становится делом рук только самих утопающих. Самообразование становится единственным шансом на выживание.
Автор: Артем Гуртовой
Что думаете?